Banche digitali: come la DeFi può ridurre i costi per tutti

La finanza decentralizzata (DeFi) è spesso caratterizzata come un movimento che potrebbe spodestare le banche tradizionali una volta per tutte, eliminando gli intermediari e offrendo ai consumatori livelli di libertà e scelta a cui probabilmente non sono abituati.

Ma c’è una narrativa alternativa, che non contrappone la DeFi alle banche. E se questi protocolli innovativi potessero aiutare a fornire la modernizzazione disperatamente necessaria alle istituzioni finanziarie antiquate … consentendo loro di fornire migliori livelli di servizio in un modo molto più efficiente in termini di costi??

Anche prima che le risorse digitali entrassero in scena, molte banche stavano lottando per adattarsi all’improvviso e su larga scala del passaggio all’online e al mobile banking. I prestatori che esistono da centinaia di anni hanno dovuto improvvisamente investire innumerevoli milioni di dollari in siti Web e app resilienti che avrebbero consentito ai clienti di accedere ai saldi bancari in movimento. Tuttavia, allo stesso tempo, la maggior parte dei marchi si è sentita obbligata a mantenere le proprie reti di filiali in espansione per garantire che i clienti più anziani o meno tecnologicamente esperti non venissero lasciati indietro.

Negli ultimi dieci anni, le chiusure di banche hanno subito un’accelerazione. Negli Stati Uniti, i dati della Federal Deposit Insurance Corporation suggeriscono che 4.500 filiali hanno chiuso definitivamente i battenti dal 2010, circa il 6% del totale. Ci sono state ancora più chiusure nel Regno Unito.Dal 2012 al 2023, c’è stato un calo del 22% nel numero di banche nelle strade principali. Con un numero elevato di persone che abbracciano il digital banking (alcuni per necessità perché la loro filiale più vicina è troppo lontana), è diventato finanziariamente insostenibile che tutte queste sedi rimangano aperte.

Anche se i consumatori accettano di dover fare a meno di una faccia amichevole dietro un chiosco, la scomparsa della banca fisica ha il potenziale per danneggiarli anche in tasca. Le chiusure delle filiali sono state aggravate da un drastico calo del numero di sportelli automatici gratuiti nelle città di tutto il mondo. Soprattutto nelle zone rurali, ciò significa che molte persone hanno poca scelta se non quella di utilizzare bancomat che non rientrano nella rete della loro banca e, in media, questo costa $ 4,64 per transazione nel 2023. Per coloro che devono prelevare solo $ 100, questo può essere eccezionalmente proibitivo.

La scarsità di bancomat è diventata così estrema che, in una parte della Nuova Zelanda, c’è un solo bancomat nei 418 km che separano le comunità rurali di Wanaka e Hokitika. Buona fortuna se rimani senza benzina e una stazione di servizio non accetta carte. Il Regno Unito sta anche valutando se debba costringere i rivenditori a offrire cashback a tutti i consumatori, indipendentemente dal fatto che effettuino un acquisto o meno.

Come può aiutare la DeFi?

Dati i costi sbalorditivi associati all’utilizzo di bancomat privati, non c’è da meravigliarsi che DeFi possa offrire un’alternativa interessante per i consumatori che desiderano tariffe inferiori. Sebbene i problemi di scalabilità di Ethereum abbiano fatto aumentare le commissioni di transazione a quasi $ 15 all’inizio di settembre, la vasta gamma di blockchain e reti di pagamento nel settore può aiutare a ridurre questi costi. Con alcune piattaforme che consentono di eseguire trasferimenti per frazioni di centesimo, le banche iniziano a sedersi e si rendono conto che hanno bisogno di diventare più competitive … o rischiano di diventare irrilevanti in un panorama in rapida evoluzione.

Prendere alcune pagine dal libro di DeFi potrebbe anche aiutare il settore a superare i ripetuti intoppi tecnici che sono inaccettabili nell’era digitale. Apparentemente ogni settimana, ci sono nuovi titoli di app bancarie che hanno subito interruzioni diffuse – di solito il giorno dello stipendio – lasciando i consumatori bloccati dai loro account e alcuni hanno scoperto che le loro carte sono state rifiutate nei supermercati perché non sono state pagate. Le interruzioni della blockchain sono molto più rare data la loro natura decentralizzata e quando si verifica un problema, in genere dipende da uno scambio centralizzato piuttosto che dalla tecnologia stessa. (Ovviamente, le interruzioni non sono impossibili. Il 12 novembre, Ethereum ha subito interruzioni a causa di irregolarità sui fornitori di infrastrutture Infura e Blockchair.)

I vantaggi che la DeFi può offrire non finiscono qui. I dati della Banca mondiale mostrano che le banche erano la via più costosa per le rimesse nei paesi a basso e medio reddito, prendendo una fetta sostanziale dei guadagni delle persone che ne hanno più bisogno. Per aggiungere la beffa al danno, i sistemi antichi spesso significano che ci sono lunghi ritardi nei pagamenti e possono passare giorni prima che i trasferimenti internazionali siano finalizzati. DeFi può aiutare a ridurre questi costi e persino a eliminarli del tutto, spostando i fondi da A a B in pochi secondi.

Anche la DeFi, almeno per ora, ha il sopravvento quando si parla di interesse. I tassi di risparmio offerti da molte istituzioni finanziarie hanno subito un duro colpo e in alcuni paesi, l’1% è un buon affare in questo momento. La natura peer-to-peer di questi protocolli rende anche più facile per i mutuatari accedere al credito, mentre le banche possono essere notoriamente esigenti riguardo a chi lasciare nei loro libri contabili.

I vantaggi per le banche

Ora ti starai chiedendo … date tutte queste commissioni elevate, le banche non preferirebbero calpestare i profitti?

Non è così, secondo Cryptoenter. La piattaforma dell’infrastruttura blockchain afferma di non essere interessata a competere con aziende che già esistono nel mercato finanziario. Invece, la sua massima priorità è aiutare le banche a facilitare i trasferimenti legali e crittografici in tempo reale e cancellare i confini tra i due mondi, attraverso una tecnologia che può essere integrata nei sistemi esistenti. I sistemi IT ben progettati e incentrati sul fiat possono essere solo dal 30% al 50% più economici rispetto alle operazioni fisiche, ma al contrario, Cryptoenter afferma che il costo della sua infrastruttura è “praticamente trascurabile”. Considerato come sempre più banche stanno iniziando a esplorare la blockchain per la prima volta, questo può aiutare a eliminare gli alti costi di ingresso nel mercato.

L’obiettivo della società è fornire servizi DeFi con livelli di affidabilità simili a quelli bancari, consentendo alle banche di accedere a nuovi strumenti finanziari senza perdere il controllo sulla liquidità. Secondo Cryptoenter, la sua tecnologia può fornire servizi bancari senza filiali attraverso una rete di punti vendita al dettaglio connessi, offrendo una maggiore copertura nelle regioni difficili da raggiungere. Le rimesse di qualsiasi valore possono essere trasferite a un costo massimo di $ 1 e i test della sua infrastruttura suggeriscono che è in grado di elaborare oltre 1.000 transazioni al secondo, di più se le regioni e i paesi sono segmentati in reti blockchain separate.

La piattaforma offre anche offerte di espansione del mercato, che aiutano a incoraggiare gli investimenti in startup di criptovaluta dando ai sostenitori la certezza che i prodotti verranno rilasciati in tempo. Sono inoltre poste severe restrizioni su come i fondi degli investitori possono essere utilizzati ei destinatari sono obbligati a offrire aggiornamenti regolari su come i progetti stanno procedendo alla comunità.

Al centro di Cryptoenter c’è Hyperledger Fabric, una blockchain che conta già tra i suoi membri IBM, Intel e le principali istituzioni finanziarie come JPMorgan, Visa, Swift e la Bank of England.

“Le banche devono rispondere alle sfide moderne e trasformare la gamma di servizi offerti ai clienti. La finanza decentralizzata amplierà le funzionalità offerte ai clienti, aumentando così la fedeltà e gli utenti finali. Con DeFi, le banche possono passare al livello successivo di servizi finanziari senza perdere clienti “, ha detto a Cointelegraph Pavel Lvov, CEO di Cryptoenter.

Mentre i paesi di tutto il mondo esplorano le valute digitali della banca centrale in modo molto più aggressivo, le risorse, comprese le criptovalute, diventeranno solo una parte più importante della nostra vita quotidiana. Ora, la palla è nel campo del settore bancario e hanno l’opportunità di anticipare la curva adottando questa tecnologia in anticipo.

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