XRP, Libra e Visa per combattere per la corona di rimesse transfrontaliere

La maggiore penetrazione della criptovaluta nell’arena dei pagamenti digitali sembra influenzare il panorama delle rimesse transfrontaliere. Le istituzioni finanziarie e altri istituti tradizionali stanno ora lottando con le startup blockchain per il controllo su un settore che potrebbe sperimentare una crescita enorme nei prossimi anni.

Con più partecipanti arriva una maggiore concorrenza e un’enfasi sulla creazione della tecnologia operativa più robusta. Per raggiungere questo obiettivo, alcuni giocatori stanno sfruttando il loro status di giganti dei rispettivi campi tradizionali mentre altri stanno perseguendo partnership e collaborazioni.

Per le aree del mondo storicamente prive di banche e sottobanche, il panorama emergente è quello che offre una maggiore inclusione finanziaria e i numerosi vantaggi che ne derivano. Mentre queste aziende si affrontano, le persone in luoghi storicamente abbandonati dalla complessa macchina finanziaria potrebbero ora essere in grado di entrare in un mondo di indipendenza transazionale globale che a lungo sembrava irraggiungibile.

Dall’altra parte di questi nobili ideali ci sono governi e regolatori finanziari, che potrebbero considerare l’adozione della criptovaluta nella matrice di pagamento globale come un assalto al primato dello stato di controllo monetario..

La rimessa transfrontaliera è il frutto impiccato più basso

Secondo la Banca Mondiale, sono state raggiunte le rimesse alle nazioni a reddito medio e basso 529 miliardi di dollari nel 2023 – il livello più alto mai registrato, superando di quasi il 10% i dati del 2023. La maggior parte di questi pagamenti di rimesse, secondo i dati dell’organizzazione, è avvenuta nel sud-est asiatico e nell’Africa subsahariana. La Banca mondiale prevede che le rimesse attraverso questi corridoi raggiungeranno presto il massimo $ 550 miliardi. Per gli stabilimenti che cercano di sfruttare la criptovaluta e la tecnologia blockchain, questo mercato potenzialmente da $ 550 miliardi costituisce probabilmente il frutto più basso.

Il flusso di pagamenti per questi due corridoi sembra essere simile sotto molti aspetti. I migranti provenienti da questi paesi che lavorano negli Stati Uniti, in Europa e nei paesi ricchi di petrolio del Consiglio di cooperazione del Golfo (GCC) inviano denaro ai loro genitori e ad altri dipendenti a casa. Ogni anno, giovani laureati emigrano con successo dai paesi dell’Africa verso l’Europa e il Nord America alla ricerca dei proverbiali “pascoli più verdi”. C’è una popolazione significativa di espatriati indiani che vive e lavora negli stati del Golfo come il Qatar e gli Emirati Arabi Uniti.

Periodicamente, questi espatriati devono inviare denaro ai loro cari a casa. Nel 2023, le rimesse in paesi come Nigeria, Senegal, Ghana e Togo, solo per citarne alcuni, sono cresciute a più di 46 miliardi di dollari – un aumento di circa il 10% rispetto ai dati registrati nel 2023.

Per farlo, molti devono fare affidamento su servizi di trasferimento di denaro come Western Union o MoneyGram. Questi servizi addebitano commissioni piuttosto costose per facilitare tali transazioni. I dati pubblicati dalla Banca Mondiale hanno mostrato che è costato in media $ 14 per inviare $ 200. Come parte del suo rapporto, Dilip Ratha, il capo del partenariato per la conoscenza generale su migrazione e sviluppo (KNOMAD) dichiarato:

“Le rimesse sono sulla buona strada per diventare la principale fonte di finanziamento esterno nei paesi in via di sviluppo. Gli alti costi dei trasferimenti di denaro riducono i vantaggi della migrazione. Rinegoziare partnership esclusive e consentire a nuovi operatori di operare tramite uffici postali nazionali, banche e società di telecomunicazioni aumenterà la concorrenza e abbasserà i prezzi delle rimesse “.

Le raccomandazioni di Ratha, tuttavia, non menzionano le criptovalute e la loro crescente adozione nell’arena dei pagamenti digitali. Questa esclusione è in contrasto con l’obiettivo della banca di ridurre il costo delle rimesse a solo il 3% entro il 2030. Ma qui è dove le soluzioni basate sulla criptovaluta sembrano avere il sopravvento. Operando senza autenticatori di terze parti, tali servizi forniscono una soluzione più conveniente per il pagamento delle rimesse transfrontaliere.

Fintech: per i non bancari e gli underbanked

La Banca Mondiale dice che ci sono vicini 2 miliardi di adulti senza e senza banche nel mondo oggi. Non sorprende che la maggior parte di questa fascia demografica risieda nelle aree con alcuni dei maggiori afflussi di rimesse. Mentre i servizi bancari possono avere vincoli geografici, le telecomunicazioni sembrano essere più tecnologia penetrativa. Questa situazione ha portato alla nascita di servizi di pagamento digitale che sfruttano le opportunità che esistono all’intersezione tra banche e telecomunicazioni.

Il pagamento in criptovaluta sembra essere in molti modi un’estensione dei progressi compiuti dalle società di pagamento su Internet negli ultimi anni. Tuttavia, proprio come le loro controparti nel settore bancario e finanziario di base, questi servizi tendono ad addebitare commissioni enormi.

Prendi PayPal, ad esempio: il gigante dei pagamenti digitali addebita a tariffa fissa del 2,9%, più altri $ 0,30 per transazione online. Per le startup di criptovaluta, l’onere imposto da queste enormi commissioni offre l’opportunità di fornire un’alternativa molto più economica ai consumatori. In un’e-mail a Cointelegraph, un portavoce della Banca Mondiale ha fornito alcune informazioni sullo stato dell’arena globale delle rimesse e sul ruolo che il fintech potrebbe svolgere nel panorama emergente, dicendo:

“Sebbene la geografia giochi un ruolo enorme, fondamentalmente il costo è la sfida più grande per l’inclusione finanziaria. Questo sia dal punto di vista del fornitore di servizi, nel senso che i costi per fornire servizi finanziari ai più poveri (compresi gli abitanti delle zone rurali) possono essere proibitivi. Inoltre, dal punto di vista dell’utente del servizio (per le persone e le famiglie a basso reddito), il costo dell’utilizzo dei servizi finanziari può essere proibitivo “.

Le startup blockchain come Ripple affermano che può ridurre materialmente il costo delle rimesse, non solo in termini di commissioni, ma anche le risorse necessarie per mantenere un’infrastruttura di pagamento transfrontaliera, sfruttando la tecnologia di registro decentralizzata (DLT). Le reti di pagamento basate su blockchain eliminano gli autenticatori di terze parti come banche e centri di compensazione a favore di un registro immutabile che memorizza e convalida tutti i dati delle transazioni.

Mentre la Banca Mondiale potrebbe concordare sul fatto che i progressi nel fintech potrebbero ridurre il costo delle rimesse, ci sono altre questioni che devono essere affrontate. Spiegando ulteriormente, il portavoce della Banca Mondiale ha dichiarato:

“Il fintech può svolgere un ruolo importante nella riduzione dei costi di transazione e origination dei servizi finanziari. Ciò che è cruciale, tuttavia, è che questi servizi siano forniti in modo responsabile alle persone senza banca. L’alfabetizzazione finanziaria digitale e la protezione dei consumatori sono considerazioni importanti. A parte i costi, non dobbiamo sottovalutare il ruolo svolto dalla discriminazione di genere. Il risultato di ciò è un ampio divario di genere (9% nel mondo in via di sviluppo) tra l’accesso degli uomini ai finanziamenti e l’accesso delle donne “.

Secondo il portavoce della Banca Mondiale, è importante adottare un approccio sfumato al processo decisionale quando si tratta di criptovalute. Tuttavia, le questioni relative all’antiriciclaggio (AML) e alla lotta al finanziamento del terrorismo (CFT) devono essere al centro della scena.

Rumble reale: Facebook vs Ripple vs SWIFT vs [inserire altri]

Come riportato da Cointelegraph, il CEO di JPMorgan Chase Jamie Dimon non crede che i progetti di criptovaluta possano mettere in ombra la rilevanza della banca nell’arena dei pagamenti. Parlando con Yahoo Finance, Dimon dichiarato:

“Spostiamo 6 trilioni di dollari al giorno in tutto il mondo. È molto economico, molto sicuro. Funziona. E il sistema bancario ha già costruito Zelle, il P2P in tempo reale e TCH, la casa di compensazione, con il sistema bancario che ha costruito il pagamento in tempo reale. Abbiamo già tutto questo."

Dimon, tuttavia, ha riconosciuto la crescente concorrenza rappresentata dalle startup basate su blockchain nell’arena, dicendo che “alcune aziende vogliono mangiare il nostro pranzo”. Tra i pionieri in questo senso ci sono Ripple e, recentemente, Facebook con il suo progetto di criptovaluta Libra.

Da quando ha pubblicato il suo white paper, il progetto Libra ha subito molti controlli. L’ingresso di Facebook nell’arena dei pagamenti sembra aver catturato l’attenzione di tutti i principali attori, dato il pedigree dell’azienda come gigante dei social media con una base di utenti di oltre 2 miliardi di persone.

Correlato: Bilancia Coin di Facebook: reazioni iniziali miste

Tweeting il 27 giugno, Dovey Wan di Primitive Ventures ha fornito una ripartizione di un recente articolo in un importante organo di informazione cinese sostenuto dal governo. La maggior parte dei punti di discussione nell’articolo rispecchia quelli già sostenuti dai critici del progetto Libra.

Secondo Wan, l’articolo sosteneva che Libra comporta il rischio di diventare un monopolio finanziario oltre a rischi normativi. Facebook può facilmente sfruttare la sua enorme base di utenti per ottenere rapidamente economie di scala e il conseguente effetto di rete. La narrazione includeva anche l’idea che la Bilancia potesse violare il primato del fiat sovrano, che potrebbe diluire ulteriormente i poteri di controllo monetario delle nazioni meno sviluppate.

Al momento, sembra che la competizione sia tra Ripple e Libra Foundation. Dall’annuncio di Libra, Ripple ha fatto alcuni passi significativi. Innanzitutto, la società ha firmato un accordo di partnership con il colosso del trasferimento di denaro MoneyGram.

Alex Holmes, CEO di MoneyGram, ha descritto la collaborazione con Ripple come la “partnership perfetta”. Per Holmes, Ripple ha i solidi processi di back-end che, se combinati con la liquidità di MoneyGram, creano più utilità per xRapid di Ripple e la stessa criptovaluta XRP.

Ripple ha anche firmato un accordo con Coinfirm, una startup che si concentra sulla tecnologia di regolamentazione, come parte degli sforzi per migliorare lo stato di conformità di XRP. Con la Financial Action Task Force (FATF) che consiglia ai paesi di adottare una rigorosa governance AML del rispettivo mercato crittografico, un tale passo potrebbe essere vantaggioso per Ripple e XRP in futuro.

Nel frattempo, SWIFT sta anche mostrando segni di aumento della criptovaluta e dell’adozione di blockchain. Come riportato da Cointelegraph, SWIFT ha in programma di consentire alle aziende basate su DLT di utilizzare la sua piattaforma globale di innovazione dei pagamenti (GPI).

Considerando i progressi compiuti, ci sono alcuni percorsi apparenti che la trasformazione emergente nell’arena dei pagamenti digitali potrebbe intraprendere. Per prima cosa, l’approccio multiprong di Ripple di impegnarsi in utili partnership con banche e processi di pagamento potrebbe vedere la completa disintermediazione della matrice globale delle transazioni di pagamento.

Piuttosto che avere un sistema centralizzato per le transazioni transfrontaliere, diverse parti interessate in collaborazione con Ripple utilizzeranno la piattaforma xRapid e la criptovaluta XRP per creare diverse iterazioni di servizi di trasferimento di denaro. Tuttavia, ciascuna di queste piattaforme potrebbe dover proporre incentivi diversi per attirare una base di clienti più ampia.

Correlati: veloce & Perfetta: la corsa per il mercato dei pagamenti transfrontalieri

Il secondo scenario probabile è che Libra di Facebook ridimensiona tutti gli ostacoli normativi e diventa il mostro dei pagamenti che alcuni commentatori dicono che possa diventare. Libra diventa lo standard di fatto per il trasferimento di denaro – e Facebook, una banca centrale privata – con aziende come Visa che pagano il massimo del dollaro per eseguire i nodi sulla rete.

Un’altra possibilità è che SWIFT adotti XRP o un prodotto della società di software blockchain R3, o forse anche un ibrido di entrambi, che può essere implementato all’interno dell’infrastruttura GPI. Piuttosto che utilizzare un paniere di stablecoin, XRP diventa il veicolo di liquidità per il pagamento globale, una valuta ponte per le transazioni internazionali. Una delle probabili ricadute di un simile scenario sarebbe la fine delle operazioni bancarie di contropartita, poiché le banche non avrebbero più bisogno di mantenere conti con le loro controparti estere per facilitare il trasferimento internazionale di denaro.

Come affermato in precedenza da Cointelegraph, il futuro del fintech e delle rimesse transfrontaliere potrebbe dipendere dal servizio in grado di creare la tecnologia più avanzata. Entro i confini del panorama delle rimesse emergenti, le transazioni ad alta velocità e le commissioni a basso costo con una solida sicurezza (forse anche la privacy) sembrano essere il fattore determinante nel decidere quale piattaforma uscirà in cima.