Masa depan tanpa tunai di hadapan? Impian digital Utopia dengan ketidaksamaan dystopian

Di Sweden, wang tunai beredar mewakili hanya 1% daripada produk domestik kasar negara, dan beberapa pakar meramalkan negara akan “tanpa tunai” menjelang 2023. Di bandar-bandar terbesar di China, lebih daripada 90% orang menggunakan WeChat Pay dan Alipay sebagai kaedah pembayaran utama mereka, dengan wang tunai beberapa saat lagi. 

Nampaknya peralihan ke dunia tanpa wang kertas dan syiling logam tidak dapat dielakkan, tetapi minggu ini, tinjauan mengingatkan kita bahawa laporan kematian wang tunai mungkin sangat dibesar-besarkan. Kajian oleh Genesis Mining, yang berjudul “Persepsi dan Pengertian Wang 2023”, melaporkan bahawa 60% orang Amerika menentang idea wang kertas digantikan dengan wang digital sahaja. "Orang Amerika tidak berminat untuk berpisah dengan wang kertas mereka secara tetap, ”komentar CEO Genesis Marco Streng.

Bagaimanakah seseorang dapat menjelaskan hasil ini sekiranya perjalanan ke masyarakat global tanpa tunai (iaitu, di mana wang tunai bukan kaedah pembayaran yang diterima umum) tidak dapat dilupakan, kerana beberapa – termasuk Jonas Hedman, seorang profesor di Jabatan Digitalisasi di Copenhagen Business School – telah mengemukakan?

“Ada beberapa alasan untuk ini,” kata Hedman kepada Cointelegraph, termasuk “kurangnya kepercayaan pada pemerintah pusat dan infrastruktur pembayaran yang buruk di tingkat nasional [di AS]” Richard Holden, profesor ekonomi di University of New South Wales , memberitahu Cointelegraph: “‘Greenback’ adalah ikonik dengan cara yang tidak seperti mata wang lain – mungkin kecuali British Pound.”

Wang tunai mungkin tinggal sebentar

Tetapi mungkin Amerika Syarikat bukan hanya orang luar, dan ada alasan serius mengapa “tanpa tunai” mungkin tidak meletus dalam semalam. Dolar digital sahaja dapat dianggap “sebagai serangan terhadap privasi dan kebebasan individu,” kata Vinay Prabhakar, naib presiden pemasaran produk di Volante Technologies – penyedia penyelesaian kewangan – kepada Cointelegraph.

Masyarakat tanpa tunai juga dapat mendiskriminasi orang miskin, seperti yang dinyatakan oleh Vlad Totia, penganalisis pembayaran di firma perundingan dan analitik GlobalData, kepada Cointelegraph: “Masyarakat digital memerlukan orang sekurang-kurangnya memiliki akses ke peranti dan sambungan internet untuk mengurus kewangan peribadi. ” Tetapi banyak di A.S. dan negara-negara lain masih tidak mempunyai akses ini, jadi menghapuskan risiko tunai akan membebaskan anggota masyarakat yang paling miskin – memperburuk ketaksamaan pendapatan.

Mungkin ada hambatan psikologi juga, Holden mencatat: “Orang telah menggunakan wang tunai untuk waktu yang lama, dan itu memerlukan pergeseran pola pikir untuk menjauh sepenuhnya dari wang tunai. Tetapi banyak orang muda secara harfiah tidak dapat membayangkan dunia pra-iPhone. “

Ekonomi maju dunia akan mendapat keuntungan yang besar daripada tanpa tunai, Holden meneruskan. Skim pembayaran digital dapat mengurangkan pengelakan cukai dan mengurangkan transaksi haram yang sering dilakukan dengan menggunakan wang tunai. Holden menyatakan: “Tunai canggung dalam banyak cara: lambat semasa transaksi, dan menangani wang tunai memakan masa dan melibatkan insurans yang mahal untuk perniagaan.”

Kebolehgunaan wang tunai

Hedman telah melakukan penyelidikan untuk menunjukkan bahawa Sweden akan menjadi masyarakat tanpa tunai pertama di dunia pada bulan Mac 2023 – tetapi penyelidikan itu dilakukan sebelum wabak koronavirus. Adakah garis masanya telah berubah? “Tanpa tunai akan datang lebih awal,” kata Hedman kepada Cointelegraph. “Penggunaan tunai telah menurun dengan ketara semasa Corona.”

Totia bersetuju bahawa COVID-19 telah mendorong peningkatan tanpa tunai. “Penutupan, penutupan sementara perniagaan, orang tidak keluar dari rumah mereka, memesan barang runcit di rumah. […] Semua aspek ini mendorong orang untuk menggunakan kaedah perbankan dan pembayaran dalam talian lebih banyak kerana anda tidak boleh menggunakan wang tunai pada masa ini. “

Terdapat aspek kebersihan juga. Satu kajian tahun 2023 di mana para penyelidik menguji bil $ 1 yang telah beredar di New York City membuat kesimpulan bahawa “wang berpotensi menjadi perantara pemindahan mikroba interpersonal.” Orang tidak mahu menyentuh bil yang telah beredar melalui banyak tangan semasa wabak koronavirus, kata Totia, sambil menambah:

“Namun, kenaikan terbesar pengguna adalah orang yang terlalu enggan, selesa, tua atau terlalu terbiasa membayar dengan wang tunai. Yang baru ini pada dasarnya terpaksa menggunakan kaedah pembayaran yang lebih mudah dan senang […] dan kemungkinan besar akan terus menggunakan perkhidmatan ini setelah COVID-19 berlalu. “

“Wang tunai boleh hilang dengan mudah”

Prabhakar memberitahu Cointelegraph bahawa pembayaran digital secara intrinsik lebih selamat daripada wang tunai, yang dapat hilang dan dipalsukan – dan pemulihan hampir mustahil: “Sebilangan besar transaksi digital menawarkan pelbagai tahap keselamatan dan kebolehpercayaan, misalnya. kemampuan untuk mempertikaikan caj kad kredit, yang tidak dapat ditandingi oleh wang tunai. “

Terdapat juga masalah yang dapat dikesan: Transaksi tanpa tunai arus perdana membawa maklumat penting mengenai peserta pembayaran, termasuk apa yang dibeli dan ketika transaksi itu berlaku. “Ini menjadikan pengubahan wang haram dan penghindaran cukai menjadi lebih sukar,” tambah Prabhakar.

Pembayaran digital mungkin lebih mesra alam. “Wang tunai dan logam menggunakan sumber semula jadi yang berharga, ada di antaranya yang tidak boleh diperbaharui dan hanya dapat dikitar semula hingga satu titik: kertas, tembaga, zink, nikel, antara lain,” kata Prabhakar. “Sebenarnya kos pengeluaran pada dua denominasi – nikel dan sen – melebihi nilai muka. Urus niaga digital tidak mempunyai kesan persekitaran. ”

Penyokong pembayaran digital juga mengatakan bahawa masa adalah wang, jadi pembayaran yang lebih pantas harus meningkatkan aktiviti ekonomi secara keseluruhan. Menurut Totia: “Tanpa tunai, pembayaran kod mudah alih atau QR jauh lebih cepat daripada membayar dengan wang tunai. Untuk kedai kopi rata-rata atau van makanan jalanan, masa sangat mustahak pada waktu sibuk ketika melayani barisan pelanggan yang panjang. Penjimatan walaupun beberapa saat untuk setiap pelanggan menghasilkan lebih banyak penjualan pada penghujung hari. Terapkan ini untuk semua perniagaan kecil dan sederhana di negara tertentu dan anda mempunyai lebih banyak aktiviti ekonomi. ”

Kajian Hedman terhadap 750 peruncit Sweden dijumpai bahawa apabila urus niaga tunai kurang daripada 7% dari jumlah transaksi pembayaran, kos untuk menguruskan tunai lebih tinggi daripada keuntungan yang dibuat dari penjualan tunai. “Apabila ini berlaku, pengurusan runcit ekonomi rasional harus berhenti menerima wang tunai.”

Keadaan “matang untuk eksploitasi dystopian”?

Tetapi pasti, ada juga kekurangannya. “Banyak kelemahan atau bahaya pembayaran tanpa tunai berasal dari sumber yang sama dengan faedahnya,” kata Prabhakar. Kebolehlacakan mungkin menyukarkan penjenayah untuk menjalankan perdagangan mereka, tetapi mungkin juga menyakitkan bagi warga jujur ​​yang mempunyai alasan yang baik untuk merahsiakan transaksi, katanya:

“Dengan membayar jenis ubat tertentu – kawalan kelahiran [pil], katakanlah – dengan wang tunai, pembayar dapat yakin bahawa sementara farmasi atau doktor mereka mengetahui pembelian itu, syarikat kad kredit atau penyedia telefon bimbit mereka tidak. Mata wang digital yang dikendalikan secara terpusat bermaksud pemerintah mempunyai akses ke setiap transaksi yang dilakukan oleh semua orang di negara ini, situasi yang matang untuk eksploitasi dystopian. “

Juga, sementara ekonomi wang digital dapat mengurangkan penipuan secara keseluruhan, ia dapat memperkenalkan risiko penipuan baru dalam jangka pendek yang dapat menyebabkan masalah yang meluas. “Sehingga sebagian besar orang yang menggunakan teknologi baru mempelajari bagaimana cara kerjanya, penipu akan menargetkan titik-titik ketahanan paling sedikit yang disertakan dengan aplikasi atau peranti baru,” kata Totia. “Penipuan tidak semestinya lebih umum atau kurang biasa, ia akan berbeza dan dalam jangka pendek.”

Adakah tanpa tunai akan menghalang jenayah?

Sebilangan besar menerima secara langsung anggapan bahawa masyarakat tanpa tunai akan menjadi masyarakat yang kurang jenayah. Friedrich Schneider, seorang profesor emeritus di Johannes Kepler University Austria, telah melakukan penyelidikan yang mendalam mengenai persoalan ini. Penemuannya menunjukkan bahawa wang tunai tanpa nama menjadikan pengelakan cukai lebih mudah, terutama bagi mereka yang tidak mampu mengalihkan dana ke luar negara, tetapi ini bukan alasan utama untuk mengelak cukai, dan oleh itu, tidak mungkin menghapuskannya.

Perkara yang sama berlaku untuk jenayah dan ekonomi bayangan. Dengan menjalankan simulasi, Schneider dijumpai bahawa jika wang tunai dihapuskan sepenuhnya, ekonomi bayangan hanya akan dikurangkan sebanyak 20.1% Mengenai penyelidikannya, Schneider memberitahu Cointelegraph: “Hasil ilmiah utama adalah bahawa wang tunai TIDAK menjadi alasan mengapa orang bekerja dalam ekonomi bayangan dan / atau melakukan kejahatan. “

Ketika ditanya apakah menggunakan wang tunai dapat mengurangkan jenayah seperti pengubahan wang haram, Bernardo Batiz-Lazo, profesor sejarah fintech dan perdagangan global di Universiti Northumbria, mengatakan kepada Cointelegraph bahawa tidak mungkin:

“Seperti yang ditunjukkan di India, adalah naif untuk menganggap rasuah dan pencucian wang akan berakhir dengan cara digital. Sekiranya ada mata wang kripto gaya libertarian seperti Bitcoin lebih disenangi oleh aktiviti ini. “

Memukul masyarakat yang paling rentan?

Mungkin kebimbangan yang lebih membimbangkan ialah masyarakat tanpa tunai mungkin masyarakat yang kurang adil. Martin Chorzempa, seorang penyelidik di Peterson Institute for International Economics, mengatakan kepada Cointelegraph: "Warga tua, yang tidak berdokumen, dan anggota masyarakat yang lebih rentan akan menghadapi banyak cabaran jika wang kertas dihapuskan sepenuhnya, seperti yang telah ditemukan oleh Sweden. ” Sementara itu, Totia percaya bahawa risiko kelas bawah dikucilkan secara ekonomi adalah “satu-satunya kelemahan kuat yang saya lihat” dengan menghilangkan wang tunai.

Batiz-Lazo diperhatikan bahawa “Pandemi COVID-19 mungkin telah meningkatkan permintaan wang tunai oleh orang-orang di strata berpendapatan rendah dan mereka yang tinggal di kawasan luar bandar,” dan dia melihat bahaya dalam “percubaan untuk menggegarkan ekonomi UK hanya bergantung pada pembayaran tanpa sentuhan dan digital. ” Prabhakar bimbang bahawa masyarakat tanpa tunai mungkin memperburuk ketaksamaan pendapatan, menyakiti kaum minoriti yang tidak beruntung dari segi sosioekonomi, pekerja di industri perkhidmatan – yang sering dibayar secara tunai – dan lain-lain yang “tidak mempunyai akses ke sistem perbankan atau alat teknologi untuk berpartisipasi sepenuhnya dalam tanpa tunai ekonomi.”

Adakah Sweden akan mengetuai perarakan?

Namun, gerakan menghapuskan wang kertas nampaknya semakin cepat, seperti spekulasi tentang negara mana yang akan mencapainya terlebih dahulu. Totia menyatakan: “Sweden mempunyai banyak kebijakan politik yang difokuskan untuk memindahkan negara menjadi tanpa tunai, dan ini mungkin menjadikannya yang pertama.” Namun, dia juga menyatakan bahwa Finland juga memiliki kesempatan, terutama ketika mempertimbangkannya memiliki populasi yang lebih kecil. Tiga teratas Totia adalah Finland, Sweden dan China:

“China lebih rumit kerana fakta bahwa ia memiliki 1,4 miliar orang. Namun, pembayaran kod QR sangat popular, bahkan di daerah pedalaman yang lebih terpencil. Calon lain yang kuat untuk mendapatkan wang tunai dalam tahun-tahun berikutnya adalah Korea Selatan, Norway dan mungkin UK. “

“China atau Sweden nampaknya merupakan alternatif yang paling mungkin untuk saya,” kata Holden. “Sekiranya Singapura ingin melakukannya, saya rasa mereka dapat melakukannya dengan cepat mengingat sistem pembayaran maju mereka, ukuran yang relatif kecil, dan pemerintah pusat yang kuat.” Sementara itu, Prabhakar percaya bahawa: “Di Asia, Korea Selatan adalah pesaing, dengan penembusan telefon pintar sebanyak 95% dan jalur lebar terpantas di dunia yang memudahkan penggunaan pembayaran digital.”

Sokongan kerajaan mungkin diperlukan

Ringkasnya, setiap gerakan global untuk menghapuskan wang kertas pasti akan berhenti, dengan permulaan dan berhenti. COVID-19 telah mempercepat proses, membawa banyak pengguna pembayaran digital baru. Namun, beberapa campur tangan atau sokongan pemerintah dalam bentuk subsidi mungkin diperlukan untuk menangani ketidakadilan yang mungkin dibawa oleh masyarakat tanpa tunai. “Terdapat risiko besar bahawa orang yang tidak pandai teknologi atau tidak memiliki dana untuk membeli dan menyelenggara telefon pintar pada dasarnya akan disimpan di luar ekonomi aktif,” menurut Totia.

Cointelegraph bertanya kepada Hedman apakah dia masih yakin tanpa tunai global tidak dapat dielakkan, seperti yang dia nyatakan sebelum wabak itu bermula. “Ya dari waktu ke waktu itu tidak dapat dielakkan,” jawabnya, “tetapi dalam konteks di mana anda tidak mempercayai pemerintah akan selalu ada situasi untuk penyelesaian yang terdesentralisasi – tunai. Tetapi pada dasarnya ia akan menjadi pilihan pengguna sama ada membayar dengan wang tunai atau tidak. “