XRP, Libra dan Visa untuk Melawannya untuk Mahkota Pengiriman Wang Sempadan

Peningkatan penembusan cryptocurrency dalam arena pembayaran digital nampaknya mempengaruhi landskap pengiriman wang rentas sempadan. Institusi kewangan dan pertubuhan arus perdana yang lain kini berdebat dengan startup blockchain untuk menguasai industri yang mungkin akan mengalami pertumbuhan besar dalam beberapa tahun akan datang.

Dengan lebih banyak peserta muncul persaingan yang lebih besar dan penekanan untuk mencipta teknologi operasi yang paling mantap. Untuk mencapai tujuan ini, beberapa pemain memanfaatkan status mereka sebagai gergasi dari bidang arus perdana masing-masing sementara yang lain mengusahakan perkongsian dan kolaborasi.

Bagi kawasan di dunia yang tidak mempunyai bank dan kurang bank, landskap yang baru muncul adalah kawasan yang menawarkan penyertaan kewangan yang lebih besar dan banyak faedah yang disertainya. Oleh kerana syarikat-syarikat ini saling berhadapan, orang-orang di tempat-tempat yang secara historis ditinggalkan oleh mesin kewangan yang kompleks kini dapat memasuki dunia kemerdekaan transaksi global yang lama kelihatan tidak dapat dicapai.

Di sisi lain dari cita-cita tinggi ini terletak pemerintah dan pengawal selia kewangan, yang mungkin menganggap penggunaan cryptocurrency dalam matriks pembayaran global sebagai serangan terhadap keutamaan keadaan kawalan monetari.

Pengiriman wang merentas sempadan adalah buah gantung paling rendah

Menurut Bank Dunia, kiriman wang ke negara berpendapatan rendah dan sederhana mencapai $ 529 bilion pada tahun 2023 – tahap tertinggi yang pernah dicatatkan, melebihi angka dari 2023 hampir 10%. Sebilangan besar pembayaran kiriman wang ini, menurut data organisasi, berlaku di Asia Tenggara dan Afrika Sub-Sahara. Bank Dunia menjangkakan bahawa pengiriman wang melalui koridor ini akan segera meningkat $ 550 bilion. Bagi syarikat yang ingin memanfaatkan teknologi cryptocurrency dan blockchain, pasaran berpotensi $ 550 bilion ini mungkin merupakan buah gantung paling rendah.

Aliran pembayaran untuk kedua-dua koridor ini kelihatan serupa dalam banyak aspek. Migran dari negara-negara ini yang bekerja di Amerika Syarikat, Eropah dan negara-negara Majlis Kerjasama Teluk (GCC) yang kaya minyak menghantar wang kepada ibu bapa dan tanggungan mereka yang lain pulang. Setiap tahun, lulusan perguruan muda berjaya berhijrah dari negara-negara di Afrika ke Eropah dan Amerika Utara untuk mencari pepatah “padang rumput yang lebih hijau.” Terdapat sebilangan besar ekspatriat India yang tinggal dan bekerja di negara-negara Teluk seperti Qatar dan Emiriah Arab Bersatu.

Secara berkala, ekspatriat ini perlu menghantar wang kepada orang yang mereka sayangi pulang. Pada tahun 2023, pengiriman wang ke negara-negara seperti Nigeria, Senegal, Ghana dan Togo, hanya sebilangan kecil, meningkat menjadi lebih daripada $ 46 bilion – peningkatan sekitar 10% dari angka yang dicatatkan pada tahun 2023.

Untuk melakukannya, ramai yang harus bergantung pada perkhidmatan pemindahan wang seperti Western Union atau MoneyGram. Perkhidmatan ini mengenakan bayaran yang agak mahal untuk memudahkan transaksi tersebut. Angka yang diterbitkan oleh Bank Dunia menunjukkan bahawa harganya rata-rata $ 14 untuk menghantar $ 200. Sebagai sebahagian daripada laporannya, Dilip Ratha, ketua Perkongsian Pengetahuan Umum mengenai Migrasi dan Pembangunan (KNOMAD) diisytiharkan:

“Pengiriman wang berada di landasan tepat untuk menjadi sumber pembiayaan luaran terbesar di negara-negara membangun. Kos pemindahan wang yang tinggi mengurangkan faedah penghijrahan. Merundingkan semula perkongsian eksklusif dan membiarkan pemain baru beroperasi melalui pejabat pos nasional, bank, dan syarikat telekomunikasi akan meningkatkan persaingan dan menurunkan harga pengiriman wang. “

Saranan Ratha, bagaimanapun, tidak menyebutkan cryptocurrency dan peningkatan penggunaannya dalam arena pembayaran digital. Pengecualian ini bertentangan dengan matlamat bank untuk mengurangkan kos pengiriman wang menjadi hanya 3% pada tahun 2030. Tetapi di sinilah penyelesaian berasaskan cryptocurrency nampaknya mempunyai kelebihan. Dengan beroperasi tanpa pengesah pihak ketiga, perkhidmatan tersebut memberikan penyelesaian yang lebih menjimatkan untuk pembayaran pengiriman wang merentas sempadan.

Fintech: Untuk yang tidak bank dan kurang bank

Bank Dunia mengatakan ada yang hampir dengan 2 bilion orang dewasa tanpa bank dan kurang bank di dunia hari ini. Tidak mengejutkan, sebahagian besar demografi ini tinggal di kawasan yang mempunyai beberapa aliran masuk wang terbesar. Walaupun perkhidmatan perbankan boleh mempunyai batasan geografi, telekomunikasi nampaknya lebih banyak teknologi penembusan. Keadaan ini telah menyebabkan munculnya perkhidmatan pembayaran digital yang memanfaatkan peluang yang ada di persimpangan perbankan dan telekomunikasi.

Pembayaran cryptocurrency muncul dalam banyak cara sebagai lanjutan dari langkah yang dibuat oleh syarikat pembayaran internet sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Namun, seperti rakan sejawat mereka dalam arena perbankan dan kewangan teras, perkhidmatan ini cenderung mengenakan bayaran yang besar.

Ambil PayPal, sebagai contoh: Raksasa pembayaran digital mengenakan caj a bayaran tetap 2.9%, ditambah $ 0.30 setiap transaksi dalam talian. Untuk permulaan cryptocurrency, beban yang dikenakan oleh yuran besar ini memberi peluang untuk memberikan alternatif yang jauh lebih murah kepada pengguna. Dalam e-mel kepada Cointelegraph, jurucakap Bank Dunia memberikan beberapa gambaran mengenai keadaan arena pengiriman wang global dan peranan yang dapat dimainkan fintech di lanskap yang baru muncul, dengan mengatakan:

“Walaupun geografi memainkan peranan besar, biaya pada dasarnya adalah cabaran terbesar untuk penyertaan kewangan. Ini adalah kedua-duanya dari sudut pandang penyedia perkhidmatan, dengan pengertian bahawa kos untuk menyediakan perkhidmatan kewangan kepada golongan yang sangat miskin (termasuk penduduk luar bandar) boleh menjadi halangan. Juga, dari perspektif pengguna perkhidmatan (untuk individu dan keluarga berpendapatan rendah), kos penggunaan perkhidmatan kewangan boleh menjadi halangan. “

Permulaan blockchain seperti Ripple mengatakan ia dapat mengurangkan kos pengiriman wang – bukan hanya dari segi yuran, tetapi juga sumber daya yang diperlukan untuk mengekalkan infrastruktur pembayaran rentas sempadan – dengan memanfaatkan teknologi lekapan terdesentralisasi (DLT). Rangkaian pembayaran berasaskan blockchain menempatkan pengesah pihak ketiga seperti bank dan pusat penjelasan yang memihak kepada lejar yang tidak berubah yang menyimpan dan mengesahkan semua data transaksi.

Walaupun Bank Dunia mungkin setuju bahawa kemajuan dalam fintech dapat mengurangi biaya pengiriman uang, ada masalah lain yang perlu ditangani. Menjelaskan lebih lanjut, jurucakap Bank Dunia menyatakan:

“Fintech dapat memainkan peran besar dalam mengurangi transaksi dan biaya asal dari layanan kewangan. Walau bagaimanapun, yang penting ialah perkhidmatan ini diberikan kepada orang yang tidak bank dengan cara yang bertanggungjawab. Literasi kewangan digital dan perlindungan pengguna adalah pertimbangan penting. Selain kos, kita tidak boleh memandang rendah peranan yang dimainkan oleh diskriminasi gender. Hasilnya adalah jurang gender yang besar (9% di negara membangun) antara akses lelaki ke kewangan dan akses wanita.

Menurut jurucakap Bank Dunia, penting untuk menggunakan pendekatan bernuansa untuk membuat dasar ketika berurusan dengan cryptocurrency. Walau bagaimanapun, isu-isu seputar Anti Pencucian Wang (AML) dan Memerangi Pembiayaan Keganasan (CFT) mesti menjadi tumpuan utama.

Royal rumble: Facebook vs. Ripple vs. SWIFT vs. [masukkan yang lain]

Seperti yang dilaporkan oleh Cointelegraph, Ketua Pegawai Eksekutif JPMorgan Chase Jamie Dimon tidak percaya projek cryptocurrency dapat meningkatkan relevansi bank dalam arena pembayaran. Bercakap dengan Yahoo Finance, Dimon dinyatakan:

“Kami menjana $ 6 trilion sehari di seluruh dunia. Ia sangat murah, sangat selamat. Ianya berfungsi. Dan sistem perbankan telah membangun Zelle, P2P waktu nyata, dan TCH, rumah pelepasan, dengan sistem perbankan yang dibina pembayaran masa nyata. Kita sudah mempunyai semua itu."

Dimon, bagaimanapun, mengakui meningkatnya persaingan yang ditimbulkan oleh pemula berbasis blockchain di arena, mengatakan “beberapa firma ingin makan siang kami.” Antara pelopor dalam hal ini ialah Ripple dan, baru-baru ini, Facebook dengan projek cryptocurrency Libra.

Sejak mengeluarkan kertas putihnya, projek Libra telah banyak diteliti. Kemasukan Facebook ke arena pembayaran nampaknya telah menarik perhatian semua pemain utama, memandangkan silsilah syarikat sebagai gergasi media sosial dengan pangkalan pengguna lebih dari 2 bilion orang.

Berkaitan: Koin Libra Facebook: Reaksi Awal Bercampur

Tweet pada 27 Jun, Dovey Wan dari Primitive Ventures memberikan perincian artikel baru-baru ini di sebuah saluran berita utama China yang disokong kerajaan. Sebilangan besar perkara pembahasan dalam artikel itu mencerminkan pandangan yang telah disokong oleh pengkritik projek Libra.

Menurut Wan, artikel itu berpendapat bahawa Libra menanggung risiko menjadi monopoli kewangan dan juga risiko peraturan. Facebook dengan mudah dapat memanfaatkan pangkalan penggunanya yang sangat besar untuk mencapai skala ekonomi dan kesan rangkaian yang hadir dengan cepat. Naratif ini juga merangkumi gagasan bahawa Libra dapat melanggar keutamaan fiat berdaulat, yang dapat melemahkan kekuatan kawalan monetari negara-negara yang kurang maju.

Pada masa ini, persaingan kelihatan seperti di antara Ripple dan Libra Foundation. Sejak pengumuman Libra, Ripple telah membuat beberapa langkah penting. Pertama, syarikat itu menandatangani perjanjian perkongsian dengan syarikat pemindahan wang MoneyGram.

Alex Holmes, CEO MoneyGram, menggambarkan kerjasama dengan Ripple sebagai “perkongsian sempurna.” Bagi Holmes, Ripple mempunyai proses back-end yang kuat yang, apabila digabungkan dengan kecairan MoneyGram, menjadikan lebih banyak utiliti untuk xRapid Ripple dan cryptocurrency XRP itu sendiri.

Ripple juga menandatangani perjanjian dengan Coinfirm – syarikat permulaan yang memfokuskan pada teknologi peraturan, sebagai sebahagian daripada usaha untuk meningkatkan status pematuhan XRP. Dengan Pasukan Petugas Aksi Kewangan (FATF) menasihati negara-negara untuk menerapkan tata cara AML yang ketat di pasar kripto masing-masing, langkah seperti itu dapat bermanfaat bagi Ripple dan XRP ke depan.

Sementara itu, SWIFT juga menunjukkan tanda-tanda peningkatan penggunaan cryptocurrency dan blockchain. Seperti yang dilaporkan oleh Cointelegraph, SWIFT memiliki rencana untuk mengizinkan firma yang berbasis di DLT menggunakan platform inovasi pembayaran global (GPI).

Mengingat kemajuan yang sedang dibuat, ada beberapa jalan nyata yang dapat dilakukan transformasi yang muncul dalam arena pembayaran digital. Pertama, pendekatan pelbagai pihak Ripple untuk terlibat dalam perkongsian yang berguna dengan bank dan proses pembayaran dapat menyaksikan penyimpangan lengkap dari matriks transaksi pembayaran global.

Daripada mempunyai sistem terpusat untuk urus niaga rentas sempadan, pihak berkepentingan yang berbeza dalam kerjasama dengan Ripple akan menggunakan platform xRapid dan cryptocurrency XRP untuk membuat beberapa lelaran perkhidmatan pemindahan wang. Namun, setiap platform ini mungkin perlu memberikan insentif yang berbeza untuk menarik pelanggan yang lebih besar.

Berkaitan: Cepat & Seamless: Perlumbaan untuk Pasaran Pembayaran Merentas Sempadan

Senario kemungkinan kedua ialah Libra Facebook menimbang semua rintangan peraturan dan menjadi raksasa pembayaran yang dikatakan oleh beberapa pengulas. Libra menjadi standard pemindahan wang de facto – dan Facebook, sebuah bank pusat persendirian – dengan orang-orang seperti Visa membayar dolar teratas untuk menjalankan nod di rangkaian.

Kemungkinan lain ialah SWIFT menggunakan XRP atau produk firma perisian blockchain R3, atau mungkin juga hibrid keduanya, yang dapat dilaksanakan dalam infrastruktur GPI. Daripada menggunakan sekumpulan stablecoin, XRP menjadi kenderaan mudah tunai untuk pembayaran global – mata wang jambatan untuk transaksi antarabangsa. Salah satu kemungkinan senario seperti ini adalah berakhirnya perbankan rakan niaga, kerana bank tidak perlu lagi menyimpan akaun dengan rakan sejawatnya untuk memudahkan pemindahan wang antarabangsa.

Seperti yang dinyatakan sebelumnya oleh Cointelegraph, masa depan pengiriman fintech dan pengiriman rentas sempadan mungkin terletak pada perkhidmatan yang mampu menciptakan teknologi yang lebih unggul. Dalam batas-batas landskap pengiriman wang yang muncul, transaksi berkelajuan tinggi dan kos rendah dengan keselamatan yang kuat (mungkin juga privasi) nampaknya menjadi faktor penentu dalam menentukan platform mana yang akan muncul di atas.