Laukia grynųjų pinigų ateitis? Utopinė skaitmeninė svajonė su distopine nelygybe

Švedijoje grynieji pinigai atstovauja tik 1% šalies bendrojo vidaus produkto, o kai kurie ekspertai prognozuoja, kad tauta iki 2023 m. taps „visiškai negrynais“. Didžiausiuose Kinijos miestuose daugiau nei 90% žmonių naudoti „WeChat Pay“ ir „Alipay“ yra pagrindinis mokėjimo būdas, o grynaisiais pinigai yra tolima sekundė. 

Gali atrodyti, kad perėjimas į pasaulį be popierinių banknotų ir metalinių monetų yra neišvengiamas, tačiau šią savaitę apklausa mums priminė, kad pranešimai apie grynųjų pinigų mirtį gali būti labai perdėti. „Genesis Mining“ tyrimas pavadinimu „Pinigų suvokimas ir supratimas 2023“ skelbia, kad 60 proc. Amerikiečių nepritaria popierinių pinigų pakeitimo tik skaitmeniniais pinigais idėjai.. "Amerikiečiai nesijaudina dėl nuolatinio popierinių pinigų išsiskyrimo “, – komentavo„ Genesis “generalinis direktorius Marco Strengas..

Kaip galima atsižvelgti į šį rezultatą, jei žygis į pasaulinę be grynųjų visuomenę (t. Y., Kai grynieji pinigai nėra visuotinai priimta mokėjimo priemonė) yra nenumaldomas, nes kai kurie – įskaitant Kopenhagos verslo mokyklos skaitmeninimo katedros profesorių Joną Hedmaną – pozavo?

„Tam yra kelios priežastys“, – sakė Hedmanas „Cointelegraph“, įskaitant „nepasitikėjimą centrine valdžia ir prastą mokėjimų infrastruktūrą nacionaliniu lygiu [JAV]“ Richardas Holdenas, ekonomikos profesorius iš Naujojo Pietų Velso universiteto. , sakė „Cointelegraph“: „„ Žalioji kortelė “yra žymi tuo, kad kitos valiutos, galbūt išskyrus Britanijos svarą, nėra.“

Grynieji pinigai gali likti kurį laiką

Bet galbūt Jungtinės Valstijos nėra vien tik išsišokėliai ir yra rimtų priežasčių, kodėl „negrynumas“ gali neišsiplėšti per naktį. Tik skaitmeninį dolerį galima suvokti „kaip privatumo ir asmens laisvių kėsinimąsi“, – „Cointelegraph“ sakė Vinay Prabhakar, finansinių sprendimų tiekėjo „Volante Technologies“ produktų rinkodaros viceprezidentas..

Visuomenė be grynųjų taip pat gali diskriminuoti vargšus, kaip „Cointelegraph“ sakė analitikos ir konsultacijų įmonės „GlobalData“ mokėjimų analitikas Vladas Totia: „Skaitmeninė visuomenė reikalauja, kad žmonės bent jau turėtų prieigą prie įrenginio ir interneto ryšio, kad galėtų tvarkyti savo pinigus. asmeniniai finansai “. Tačiau daugelis JAV ir kitų šalių vis dar neturi šios prieigos, todėl grynųjų pinigų rizikos pašalinimas dar labiau panaikina visuomenės nepasiturintiems nariams teises – padidina pajamų nelygybę..

Gali būti ir psichologinių barjerų, pažymėjo Holdenas: „Žmonės ilgą laiką naudojo grynuosius pinigus, todėl norint visiškai atsikratyti grynųjų pinigų reikėjo mąstymo. Tačiau daugelis jaunų žmonių tiesiogine to žodžio prasme neįsivaizduoja „iPhone“.

Išsivysčiusioms pasaulio ekonomikoms būtų labai naudinga nueiti be grynųjų, tęsė Holdenas. Skaitmeninės mokėjimo schemos galėtų sumažinti mokesčių vengimą ir sumažinti neteisėtus sandorius, kurie dažnai atliekami naudojant grynuosius pinigus. Holdenas pažymėjo: „Grynieji pinigai yra nerangūs daugeliu atžvilgių: sandorių metu jie yra lėti, o grynųjų pinigų tvarkymas užima daug laiko ir apima brangų verslo draudimą.“

Grynųjų pinigų tinkamumas

Hedmanas atliko tyrimus, siekdamas parodyti, kad Švedija iki 2023 m. Kovo ketina tapti pirmąja pasaulyje be grynųjų pinigų visuomene, tačiau šie tyrimai buvo atlikti prieš koronaviruso pandemiją. Ar pasikeitė jo laiko juosta? „Grynųjų pinigų bus daug anksčiau“, – sakė Hedmanas „Cointelegraph“. „Koronos metu grynųjų pinigų naudojimas labai sumažėjo.“

Totia sutiko, kad COVID-19 paskatino tendenciją negrynaisiais pinigais. „Užrakinimas, laikinas įmonių uždarymas, žmonės, neišėję iš savo namų, užsisakę maisto prekių namuose. […] Visi šie aspektai paskatino žmones labiau naudotis internetine bankininkyste ir mokėjimo būdais, nes paprasčiausiai šiais laikais grynųjų negalima daug naudoti “.

Yra ir higienos aspektas. 2023 m. Tyrimas, kurio metu tyrėjai išbandė 1 USD kupiūras, kurios buvo platinamos Niujorke padarė išvadą kad „pinigai gali tarpininkauti tarp mikrobų pernešimo“. Žmonės nenori liesti sąskaitų, kurios per koronaviruso pandemiją buvo išplatintos daugeliu rankų, pažymėjo Totia ir pridūrė:

„Vis dėlto didžiausią vartotojų smūgį patyrė žmonės, kurie buvo per daug nenoriai, patogūs, seni ar per daug įpratę atsiskaityti grynaisiais. Šios naujovės iš esmės buvo priverstos naudoti patogesnį ir paprastesnį mokėjimo būdą […] ir greičiausiai toliau naudosis šiomis paslaugomis, kai praeis COVID-19 “.

„Grynus pinigus galima lengvai pamesti“

Prabhakaras „Cointelegraph“ teigė, kad skaitmeniniai mokėjimai iš esmės yra saugesni už grynuosius pinigus, kuriuos galima pamesti ir padirbti – o susigrąžinti beveik neįmanoma: „Dauguma skaitmeninių operacijų siūlo įvairaus lygio saugumą ir patikimumą, pvz. galimybė ginčyti kredito kortelės mokestį, su kuriuo grynaisiais negalima konkuruoti “.

Taip pat yra atsekamumo klausimas: pagrindinėse grynųjų pinigų operacijose pateikiama svarbiausia informacija apie mokėjimo dalyvius, įskaitant tai, kas buvo nupirkta ir kada įvyko sandoris. “Tai žymiai apsunkina pinigų plovimą ir mokesčių vengimą”, – pridūrė Prabhakaras.

Skaitmeniniai mokėjimai, ko gero, yra ekologiškesni. „Grynosiomis ir metalinėmis monetomis sunaudojami brangūs gamtos ištekliai, kai kurie iš jų yra neatsinaujinantys ir perdirbami tik iki tam tikro lygio: popierius, varis, cinkas, nikelis, be kita ko“, – sakė Prabhakaras. „Iš tikrųjų dviejų nominalų – nikelių ir centų – gamybos išlaidos viršija jų nominalią vertę. Skaitmeniniai sandoriai palyginus neturi jokio poveikio aplinkai “.

Skaitmeninių mokėjimų šalininkai taip pat teigia, kad laikas yra pinigai, todėl spartesni mokėjimai turėtų padidinti bendrą ekonominę veiklą. Pasak Totia: „Mokėjimai be grynųjų pinigų, mobilieji ar QR kodai yra daug greitesni nei atsiskaitymas grynaisiais. Jūsų vidutinei kavinei ar gatvės maisto furgonui laikas yra labai svarbus piko metu, kai aptarnaujamos ilgos klientų eilės. Sutaupius net porą sekundžių kiekvienam klientui, dienos pabaigoje atsiranda daugiau pardavimų. Taikykite tai visiems mažiems ir vidutiniams verslams tam tikroje šalyje ir turėsite daugiau ekonominės veiklos “.

Hedmano tyrimas apie 750 Švedijos mažmenininkų rasta kad kai grynųjų pinigų operacijos sudaro mažiau nei 7% visų mokėjimo operacijų, grynųjų pinigų tvarkymo išlaidos yra didesnės nei bet koks pelnas, gautas iš grynųjų pinigų pardavimo. „Kai taip atsitiks, ekonomiškai racionali mažmeninės prekybos vadovybė turėtų nustoti priimti grynuosius pinigus.“

Aplinkybė „pribrendusi distopiniam išnaudojimui“?

Tačiau tikrai yra ir trūkumų. „Daugelis mokėjimų negrynais pinigais trūkumų ar pavojų kyla iš to paties šaltinio, kaip ir jų nauda“, – pažymėjo Prabhakaras. Atsekamumas gali apsunkinti nusikaltėlių prekybą, tačiau tai taip pat gali pakenkti sąžiningiems piliečiams, kurie turi rimtų priežasčių išlaikyti sandorius privačius, sakė jis:

„Mokėdamas už tam tikras vaistų rūšis – kontraceptines tabletes, tarkim, grynaisiais, mokėtojas gali būti tikras, kad nors jų vaistinė ar gydytojas žino apie pirkinį, jų kreditinių kortelių įmonė ar mobiliojo telefono paslaugų teikėja ne. Centralizuotai kontroliuojama skaitmeninė valiuta reikštų, kad vyriausybė turi prieigą prie visų sandorių, kuriuos atlieka visi šalies gyventojai, padėtis yra tinkama distopiniam išnaudojimui “.

Be to, nors skaitmeninių pinigų ekonomika gali sumažinti sukčiavimą apskritai, tai gali sukelti naujų sukčiavimo pavojų per trumpą laiką, kurie gali sukelti didelę nerimą. „Kol didžioji dalis žmonių, naudojančių naują technologiją, neišmoks jos veikimo lynų, sukčiai taikysis į šiuos mažiausio pasipriešinimo taškus, atsirandančius dėl naujos programos ar įrenginio“, – sakė Totia. „Sukčiavimas nebūtinai bus dažnesnis ar rečiau paplitęs, jis bus kitoks ir per trumpą laiką“.

Ar negrynumas be grynųjų tikrai sulaikys nusikaltimus?

Daugelis nominalia verte priima teiginį, kad be grynųjų pinigų visuomenė būtų mažiau nusikalstama. Austrijos Johaneso Keplerio universiteto emerito profesorius Friedrichas Schneideris atliko išsamų šio klausimo tyrimą. Jo išvados parodė, kad anoniminiai grynieji palengvina mokesčių vengimą, ypač tiems, kurie negali sau leisti pervesti lėšų į užsienį, tačiau tai nėra pagrindinė mokesčių vengimo priežastis, todėl vargu ar tai pašalins..

Tas pats pasakytina apie nusikalstamumą ir šešėlinę ekonomiką. Vykdydamas simuliacijas, Schneideris rasta jei visiškai pašalinus grynuosius pinigus, šešėlinė ekonomika sumažėtų tik 20,1%. Kalbėdamas apie savo tyrimą, Schneideris „Cointelegraph“ teigė: „Pagrindinis mokslinis rezultatas yra tas, kad grynieji pinigai NĖRA priežastis, kodėl žmonės dirba šešėlinėje ekonomikoje ir (arba) daro nusikaltimus. “

Paklaustas, ar grynųjų negryninimas gali sumažinti tokius nusikaltimus kaip pinigų plovimas, Northumbrijos universiteto „fintech“ istorijos ir pasaulinės prekybos profesorius Bernardo Batizas-Lazo sakė „Cointelegraph“, kad mažai tikėtina:

„Kaip buvo įrodyta Indijoje, naivu manyti, kad korupcija ir pinigų plovimas baigsis skaitmeninėmis priemonėmis. Šiai veiklai labiau tinka libertariško stiliaus kriptovaliutos, tokios kaip Bitcoin. “

Pummelingo visuomenės pažeidžiamiausi?

Galbūt nerimą kelia tai, kad visuomenė be grynųjų gali būti mažiau teisinga visuomenė. Peterso tarptautinės ekonomikos instituto mokslinis bendradarbis Martinas Chorzempa sakė „Cointelegraph“: "Pagyvenę žmonės, be dokumentų ir kiti labiau pažeidžiami visuomenės nariai susidurtų su didžiuliais iššūkiais, jei popieriniai pinigai būtų visiškai pašalinti, kaip atrado Švedija “. Tuo tarpu Totia mano, kad rizika, kad žemesnieji sluoksniai bus ekonomiškai išstumti, yra „vienintelis stiprus trūkumas, kurį matau“ pašalinant grynuosius pinigus.

Batiz-Lazo pažymėta kad „COVID-19 pandemija galėjo padidinti grynųjų paklausą žmonėms, gaunantiems mažiausias pajamas, ir gyvenantiems kaimo vietovėse“, o pavojų jis mato „bandymuose paskatinti JK ekonomiką pasikliauti vien bekontakčiais ir skaitmeniniais mokėjimais. “ Prabhakaras nerimauja dėl to, kad visuomenė be grynųjų gali padidinti pajamų nelygybę, pakenkti socialiai ir ekonomiškai nepalankioms mažumoms, paslaugų pramonės darbuotojams, kuriems dažnai mokama grynaisiais, ir kitiems, kurie „neturi nei galimybės naudotis bankų sistema, nei technologijos, kad galėtų visapusiškai dalyvauti grynųjų pinigų negavime. ekonomika.”

Ar Švedija ves žygį?

Vis dėlto, atrodo, spartėja judėjimas popierinių pinigų panaikinimo link, kaip ir spėliojama, kuri šalis juos pasieks pirmiausia. Totia pareiškė: „Švedija vykdo daug politinės politikos, nukreiptos į šalies perkėlimą į grynuosius pinigus, ir tai gali padaryti ją pirmą.“ Tačiau jis taip pat pažymėjo, kad Suomija taip pat turi šansų, ypač manydama, kad jos gyventojų skaičius mažesnis. Totijos trys geriausios eilės yra Suomija, Švedija ir Kinija:

„Kinija yra sudėtingesnė dėl to, kad joje gyvena 1,4 milijardo žmonių, tačiau QR kodo mokėjimai yra itin populiarūs net atokesnėse kaimo vietovėse. Kiti stiprūs kandidatai į grynųjų pinigų pervedimą per ateinančius metus yra Pietų Korėja, Norvegija ir galbūt JK “.

„Kinija ar Švedija man atrodo greičiausia alternatyva“, – mano Holdenas. „Jei Singapūras norėtų tai padaryti, manau, kad jie galėtų tai greitai nutraukti, turėdami omenyje savo pažangių mokėjimų sistemą, palyginti mažą dydį ir stiprią centrinę valdžią“. Tuo tarpu Prabhakaras mano, kad: „Azijoje Pietų Korėja yra varžovė, 95% išmaniųjų telefonų skverbtis ir greičiausias pasaulyje plačiajuostis ryšys palengvina skaitmeninių mokėjimų priėmimą“.

Gali prireikti vyriausybės paramos

Apibendrinant galima teigti, kad bet koks pasaulinis popierinių pinigų panaikinimo judėjimas turi būti sustabdytas, pradedant ir sustojant. COVID-19 paspartino procesą ir pritraukė daug naujų skaitmeninių mokėjimų vartotojų. Vis dėlto tam tikra vyriausybės intervencija ar parama subsidijų forma gali būti reikalinga nelygybei, kurią gali sukelti visuomenė be grynųjų, panaikinti. „Yra didelė rizika, kad žmonės, kurie nėra išmanantys technologijas arba paprasčiausiai neturi lėšų išmaniajam telefonui įsigyti ir prižiūrėti, iš esmės bus laikomi už aktyvios ekonomikos ribų“, sako Totia..

Cointelegraphas paklausė Hedmano, ar jis vis dar mano, kad pasaulinis negrynumas yra neišvengiamas, kaip jis pareiškė dar prieš prasidedant pandemijai. „Taip, laikui bėgant, tai neišvengiama, – atsakė jis, – tačiau kontekstuose, kur nepasitikite vyriausybe, visada bus situacijų dėl decentralizuotų sprendimų – grynųjų. Bet iš esmės tai bus vartotojų pasirinkimas, ar mokėti grynaisiais, ar ne “.