Bank besar berpendapat perabot baru adalah inovasi, tetapi mereka salah

Apabila bank akhirnya dapat meningkatkan pengalaman teknologi mereka, bank tidak lebih mendalam daripada mengubah bahagian depan. Mereka akan membuat butang berwarna biru bukan hijau atau membuat tepi bulat pada butang dan bukannya yang persegi. Mereka berfikir dari segi antara muka mereka, bukan bahagian belakang. Sekiranya sebuah bank benar-benar menginovasikan teknologinya, ia akan menggali lebih jauh ke belakang dan mengubah infrastruktur teknikalnya yang lama, yang telah sama selama beberapa dekad. Hanya sedikit hari ini yang tahu bagaimana menggunakan bahasa pengaturcaraan lama di masa lalu, seperti COBOL, sehingga mereka terjebak dengan peningkatan yang menjadikan perisian menjadi kekejian Frankenstein.

Bank-bank besar tidak melakukan inovasi dalaman. Syarikat konglomerat berteknologi besar bahkan tidak berinovasi. Mereka memperoleh idea, inovasi dan pasukan baru yang telah melakukan inovasi itu. Apabila mereka mahukan teknologi baru yang belum dikembangkan sebagai sebahagian daripada portfolio teknologi dalaman mereka, mereka kadang-kadang bercakap dengan wartawan mengenainya sehingga mereka mula meliputinya, yang mendapat minat dari pasaran. Dan kemudian startup mula menyelesaikan masalah tersebut. Mereka melihat peluang dan mulai mengumpulkan dana dalam usaha untuk melaksanakan, dan perusahaan teknologi besar hanya memerhatikan. Dan kemudian, satu atau dua tahun kemudian, mereka memperoleh syarikat terbaik di ruang tersebut dan menjadikannya sebahagian daripada konglomerat mereka.

Model tradisional untuk strategi pengembangan Big Tech adalah memperoleh startup yang sudah berjaya, kerana mereka dapat melakukan ini tanpa risiko. Mereka membayar lebih banyak, tetapi mereka tidak mempunyai risiko kegagalan. Permulaan dan pelaburnya mengambil semua risiko. Facebook, misalnya, dibeli Instagram pada tahun 2012 dan WhatsApp pada tahun 2014 atas sebab ini. Dan pembelian ini menyebabkan serius kebimbangan mengenai “monopoli data” Facebook.

Syarikat kewangan juga menggunakan pendekatan ini. Semua pemain besar mempunyai program percepatan untuk alasan ini. Mereka mencari syarikat permulaan, yang mempunyai idea yang mungkin ingin mereka gabungkan pada masa depan, dan mereka memberi mereka sumber daya tertentu. Institusi kewangan yang besar kemudian membeli idea tersebut setelah mereka dikembangkan untuk melaksanakannya.

Berkaitan: Bank mesti membina infrastruktur untuk aset digital sebelum terlambat

Sekiranya bank besar berusaha menerapkan teknologi baru secara dalaman, ia mungkin tidak akan berjaya. Struktur korporat begitu kaku, tidak dapat menyesuaikan diri dengan inovasi baru yang dijalin ke dalam kerangka teknologi dan protokol bank yang sudah ada. Tanpa kelincahan dan fleksibiliti, ia tidak akan mengambil risiko untuk mengembangkan dan menggabungkan teknologi baru. Struktur korporat tidak berinovasi dengan baik. Secara komersial menggunakan – iaitu, memilih – banyak inovasi yang diperlukannya melalui penggabungan dan pengambilalihan.

Inovasi Fintech

Bank harus fokus untuk melaksanakan inovasi dunia fintech – terutamanya, yang memastikan privasi pelanggan dan memberikan pembelian yang selamat. Apabila bank berusaha memperoleh produk, bank juga harus memperoleh pasukan dan infrastruktur korporat. Begitulah cara bank dapat memulakan proses intinya dengan lancar. Contohnya sudah ada. Dalam satu model, bank mengatur pembelian yang selamat sambil bekerja dengan data dan transaksi peribadi, sementara fintech memperoleh pelanggan dan memberikan layanan pelanggan.

Berkaitan: Bank kripto akan menelan bank fiat dalam 3 tahun – atau bahkan kurang

Yang disemak semula Arahan Perkhidmatan Pembayaran 2 inisiatif, yang biasa disebut sebagai PSD2, adalah peraturan Eropa untuk layanan pembayaran elektronik, yang bertujuan untuk membuat pembayaran lebih aman dan meningkatkan inovasi di Eropah. PSD2 membahagikan semua perniagaan kewangan kepada dua bahagian: yang pertama adalah infrastruktur dan keselamatan, dan yang kedua adalah bahagian depan dan penjagaan pelanggan yang inovatif. Ini adalah pendekatan yang lebih baik buat masa ini, tetapi di masa depan, penambahbaikan akan dituntut.

Perkhidmatan pembayaran kecil seperti Revolut, Monzo, N26 dan lain-lain berkembang pesat. Permulaan ini berdasarkan struktur kewangan tradisional – bergantung pada lesen perbankan dan lesen penyedia perkhidmatan pembayaran rakan kongsi mereka – sambil menggabungkan inovasi dari dunia fintech. Bank digital ini mengembangkan kelebihan daya saing mereka dan memperoleh pelanggan dalam jangka pendek. Model ini berfungsi. Bank menggunakan lesen perbankan dan wang serta memberikan keselamatan sambil mengalihkan sebahagian pemerolehan pelanggan dan penjagaan pelanggan kepada syarikat permulaan fintech yang terkemuka. Model yang sama juga dapat merapatkan jurang antara bank dan syarikat kripto.

Privasi pengguna

Ketika datang ke inovasi moden, apa yang harus difokuskan oleh bank untuk menggabungkan? Jawapannya adalah bahawa pada tulang belakang teknologi terkini yang digunakan oleh bank, tidak banyak privasi pengguna. Semasa kami menggunakan perkhidmatan bank, seorang kakitangan masih bekerja dengan sejarah transaksi kami, mendapatkan lebih banyak maklumat daripada yang terdapat di profil media sosial kami. Siapa yang suka apabila seseorang mempunyai akses ke data sensitif seperti itu? Mungkin tiada siapa. Walau apa pun, bank pada masa ini menjual data dan maklumat ini. Di bidang kuasa tertentu, mereka dapat menjual maklumat mengenai transaksi peribadi.

Apabila anda mempunyai sejarah transaksi pengguna, anda akan mengetahui segalanya tentang mereka, terutama di dunia digital ini kerana wang tunai seolah-olah dihentikan. Ambil insurans kereta sebagai contoh. Sekiranya entiti mengetahui bila insurans seseorang tamat, ia boleh mula menunjukkan iklan insurans kereta itu atau menjualnya. Apabila pelanggan membayar, katakanlah, ujian COVID-19, anda boleh mula mengiklankan terapi kepada mereka. Anda juga dapat mengetahui berapa banyak anak yang dimiliki, jantina dan sebagainya.

Bank-bank Eropah menjual data ini dalam bidang kuasa Peraturan Perlindungan Data Umum, atau GDPR. Data ini merupakan pusat keuntungan besar bagi bank. Dan nilai itu boleh berkembang menjadi jauh lebih besar daripada apa yang diperoleh bank dari komisen transaksi, keadaan kredit dan pusat keuntungan lama.

Berkaitan: GDPR dan blockchain: Adakah peraturan perlindungan data EU baru merupakan ancaman atau insentif?

Sejarah kewangan pelanggan mereka memberikan nilai yang besar kepada bank, dan bank mengetahuinya. Itulah sebabnya mereka begitu fokus pada data besar dan kecerdasan buatan. Bukan hanya bank, yang pasti, mempunyai data sensitif mengenai pelanggan mereka. Pembawa mudah alih, misalnya, dapat mengetahui di mana pelanggan mereka setiap saat. Walaupun GDPR adalah langkah ke arah yang benar, ia harus lebih ketat untuk alasan ini. Mungkin, syarikat yang bekerja dengan data peribadi harus diminta untuk mendapatkan insurans.

Sudah tiba masanya bank-bank besar bergerak melampaui perabot baru dan benar-benar berinovasi. Tidak kira seberapa ergonomik sofa baru cawangan ini, dunia menuntut perbankan yang lebih baik. Dan dengan bekerjasama dengan startup crypto, bank besar akan dapat menawarkan peningkatan kecekapan dan privasi pengguna.

Pandangan, pemikiran dan pendapat yang dinyatakan di sini adalah pengarang semata-mata dan tidak semestinya menggambarkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.

Potemkin Rom adalah pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Trastra. Selama 15 tahun kebelakangan ini, dia terkenal telah berjaya melancarkan produk perbankan digital yang mesra pengguna dan berteknologi pertama yang kini digunakan oleh berjuta-juta orang.