Teknologi baru boleh mengubah landskap kewangan Afrika

Afrika adalah rumah bagi 1.2 bilion orang dan apa yang ada digambarkan sebagai kawasan perdagangan terbesar di dunia – Kawasan Perdagangan Bebas Benua Afrika. Afrika sedang menempuh jalan baru untuk mendorong pembangunan, dan akses ke perkhidmatan kewangan akan memainkan peranan penting dalam pertumbuhan ekonominya. Keperluan untuk menyediakan sistem yang lebih baik untuk pengurangan kemiskinan, jika tidak pengurangan, semakin diperkuat ketika seseorang menganggap bahawa 416 juta orang Afrika hidup dalam kemiskinan yang melampau, dan akses kepada perkhidmatan kewangan adalah tepat di jalan penyelesaiannya.

Dalam tinjauan mengenai kesan penyertaan kewangan terhadap pertumbuhan ekonomi, Bank Dunia berhujah bahawa “perkhidmatan tersebut mesti diberikan secara bertanggungjawab dan selamat kepada pengguna, dan berkesinambungan kepada penyedia.” Dicipta dengan tepat, penyertaan kewangan berpotensi untuk mengurangkan kemiskinan dan ketidaksamaan dengan membantu golongan yang kurang beruntung untuk memanfaatkan peluang yang sebaliknya tidak akan tersedia.

Berkaitan: Kemasukan kewangan, cryptocurrency dan dunia membangun

Inovasi dalam perkhidmatan kewangan dari masa ke masa telah memperluas akses dan meningkatkan penyertaan kewangan di seluruh dunia. Secara tradisional, ini adalah dalam bentuk percambahan bank dan institusi kewangan lain, perkhidmatan perbankan dekongesting, dan pengembangan pembiayaan mikro, kredit mikro, simpanan mikro, insurans mikro, antara perkhidmatan lain. Walaupun terdapat pengembangan ini, wilayah seperti Afrika ketinggalan dalam penyertaan kewangan, dengan implikasi untuk perantaraan kewangan, penciptaan nilai dan, akhirnya, pertumbuhan ekonomi. Data dari pangkalan data akses kewangan global 2023 menunjukkan bahawa jumlah orang dewasa di Afrika yang mempunyai akaun bank jauh di bawah tanda median 50%.

Model peruntukan perkhidmatan perbankan dan kewangan tidak akan mengubah dinamika bagi Afrika dalam jangka masa yang akan datang; namun, teknologi yang muncul akan. Fintech mesti dikontekstualisasikan dalam konstruksi sosio-ekonomi yang ada untuk menentukan faktor-faktor yang mendasari penggunaan dan penggunaannya, yang pada gilirannya akan membawa ke hadapan penyelesaian fintech paling berkesan yang mampu menyokong agenda pertumbuhan dan pembangunan benua.

Berkaitan: Membongkar potensi blockchain dan infrastruktur di Afrika

Model Cina untuk Afrika

Dalam 20 tahun terakhir, China telah menyediakan templat di mana Afrika dapat memodelkan penyelesaian fintechnya. Dengan memahami kepentingan kredit dan infrastruktur pembayaran dan penciptaan jenis penyedia perkhidmatan kewangan baru seperti pinjaman peer-to-peer, kredit mikro dalam talian dan kewangan, dan kewangan pengguna, pembuat dasar China telah menyedari keperluan untuk memperluas akses perkhidmatan kewangan ke luar bandar pengguna.

Oleh itu, tidak menghairankan bahawa produk kewangan digital baru muncul terutamanya disebabkan oleh kesan rangkaian: penggunaan media sosial dalam talian dan platform e-dagang. Model perniagaan berasaskan rangkaian ini telah mengintegrasikan perkhidmatan kewangan ke dalam platform yang ada yang akhirnya menyebabkan berjuta-juta orang China keluar dari perangkap kemiskinan.

Pendekatan Cina berjaya kerana keseragamannya – pengurusan pusat dan perancangan dasar, yang, secara kebetulan, juga bertindak sebagai halangan untuk pengembangan lebih lanjut kepada pengguna perkhidmatan jarak jauh. Ada ruang untuk meneroka data besar dan peluang subsidi silang untuk memastikan yang terbaik Tujuan akses kewangan sejagat dicapai.

Penembusan internet dan sistem pengurusan identiti adalah komponen permainan utama dalam pengalaman orang Cina. Afrika ketinggalan dalam hal ini, dengan penembusan internet kurang daripada rata-rata global (pada masa ini 39%), dan ia mempunyai perancangan dan pentadbiran dasar yang terpecah-pecah kerana sistem politik yang heterogen.

Kos rancangan data mudah alih adalah yang tertinggi di benua ini berbanding dengan kawasan lain di dunia, dengan beberapa harga mencecah hampir 9% dari pendapatan orang. Zimbabwe, misalnya, telah kos iaitu 289 kali ganda daripada India pada akhir 2023 untuk gigabait data.

Tahap buta huruf yang tinggi dan kerumitan sekitar penggunaan telefon pintar juga mempengaruhi penggunaannya dan, akhirnya, penggunaan aplikasi berasaskan internet. Bank Dunia anggaran bahawa akses kepada elektrik adalah sekitar 43% untuk benua dan bahawa ini mempunyai implikasi yang signifikan terhadap aktiviti ekonomi moden, yang membatasi penggunaan teknologi dan penggunaan internet.

Penyelesaian teknologi yang baru muncul

Di sinilah teknologi alternatif seperti penggunaan Data Perkhidmatan Tambahan Tidak Berstruktur, atau USSD, oleh penyedia perkhidmatan telekomunikasi dan sistem lejar yang diedarkan seperti yang dilihat dalam berbagai aplikasi teknologi blockchain mulai bermain. Perkhidmatan pengembangan wang mudah alih oleh pelaku seperti M-Pesa, MTN, Bharti Airtel, Orange dan penyedia perkhidmatan GSM lain di seluruh sub-Sahara Afrika telah memberikan akses kepada penerimaan, pembayaran dan kredit kepada ejen ekonomi yang, sehingga kini, tidak akan mempunyai akses ke perkhidmatan ini dari perbankan arus perdana. Penyediaan perkhidmatan unik ini, pada tahap yang sangat asas, membolehkan pemilik telefon bimbit menerima dan memindahkan dana menggunakan sistem berasaskan USSD untuk pengendali rangkaian mudah alih. Interoperabiliti perkhidmatan di antara pengendali rangkaian di Ghana, Nigeria dan Kenya, misalnya, telah meningkatkan kelajuan dan jumlah urus niaga mereka di antara sempadan – jauh melebihi yang disediakan oleh institusi perbankan arus perdana.

Keupayaan untuk beroperasi tanpa sambungan internet dengan cepat memperluas penggunaan perkhidmatan wang mudah alih, dengan peluang untuk penyediaan perkhidmatan derivatif dalam pinjaman, kredit dan insurans.

Kemasukan kewangan dan ketidaksamaan jantina

Sistem pemindahan wang mudah alih juga menyumbang untuk merapatkan ketidaksamaan penting lain dalam akses perkhidmatan kewangan – jantina. Ciri-ciri sosio-budaya di kebanyakan negara di benua menyebabkan wanita tidak mempunyai akses ke tanah, harta tanah dan barang-barang pengenalan lain yang diperlukan untuk Mengetahui keperluan Pelanggan Anda oleh pengawal selia sektor kewangan dan bank perdagangan.

Oleh kerana lebih banyak kerajaan di benua menjadikan sistem pengenalan biometrik wajib dan menyediakan akses yang tersedia untuk perkhidmatan telekomunikasi, jurang ini dapat ditembus dengan peluang bagi pengusaha wanita untuk memperoleh keuntungan dari perkhidmatan wang mudah alih. China dan India telah memimpin dalam hal ini, dan Afrika dapat mempertimbangkan jangka pendek keperluan KYC dengan menggunakan teknologi ini untuk memperluas akses perkhidmatan kewangan.

Penyelesaian fintech lain yang dibina berdasarkan sistem buku besar yang diedarkan seperti blockchain juga akan relevan di masa hadapan untuk Afrika. Sebaik sahaja kita menganggap akses ke perkhidmatan kewangan atau penyertaan kewangan sebagai alat untuk mencapai tujuan, adalah mustahak bahawa pertimbangan untuk kontrak pintar tanpa beban sistem kepercayaan birokratik yang rumit dan diarusutamakan untuk mendukung sektor informal yang luas dari ekonomi Afrika.

Inisiatif seperti penggunaan platform token keselamatan untuk mendigitalkan harta tanah Afrika, stok, komoditi dan seni rupa yang dipelopori oleh Kesatuan Afrika dan Bank Pembangunan Afrika, akan menjadi tulang belakang untuk mendorong perdagangan intra-Afrika – kunci agenda untuk pelaksanaan kawasan perdagangan bebas benua, memandangkan ciri-ciri tanpa sempadan mereka.

Adakah terdapat permintaan untuk inovasi?

Pada tahun 2023, Nigeria, misalnya, mendahului dunia dalam pencarian Google untuk Bitcoin (BTC), dengan tren serupa yang diamati di Ghana, Kenya dan Afrika Selatan. Apabila penembusan internet meningkat di seluruh benua muda (hampir tiga perempat penduduk Afrika berusia di bawah 35 tahun, menurut data dari Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu), perkhidmatan ini mesti ada di mana-mana dan meratakan lapangan permainan untuk peluang dan kemakmuran bagi semua orang Afrika.

Dengan usahawan muda mencari jambatan merentasi rantaian nilai tradisional ekonomi Afrika dan menghubungkan penyelesaian fintech inovatif untuk memperoleh keuntungan, memandangkan persekitaran yang betul dikuruskan, Afrika akan melihat bukan sahaja pengembangan dalam akses ke perkhidmatan kewangan tetapi reka bentuk inklusif untuk mungkin memimpin dunia dalam penyelesaian berasaskan bukan internet untuk menangani pembangunan dan pertumbuhan ekonomi.

Artikel ini dikarang bersama oleh Mario Egie dan Aly Madhavji.

Pandangan, pemikiran dan pendapat yang dinyatakan di sini adalah penulis semata-mata dan tidak semestinya menggambarkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.

Mario Egie adalah Ketua Pegawai Eksekutif Kite Financial. Mario mempunyai ijazah pertama dalam bidang fizik dan telah bekerja sebagai pembangun perisian selama lebih dari 4 tahun. Dia adalah pemenang Tony Elumelu – A.S. Anugerah keusahawanan Konsulat tahun 2023. Dengan minat yang mendalam terhadap kapitalisme Afrika, Mario mengasaskan Kite Financial – sebuah syarikat permulaan cryptocurrency blockchain-cryptocurrency Nigeria yang membawa infrastruktur kewangan baru, yang akan menyediakan akses, kemasukan dan kebebasan kewangan benua muda.Aly Madhavji adalah rakan niaga di Blockchain Founders Fund, yang melabur dan membina syarikat permulaan teratas. Dia adalah rakan kongsi terhad di Loyal VC. Aly berunding dengan organisasi mengenai teknologi yang muncul, seperti INSEAD dan PBB, mengenai penyelesaian untuk membantu mengurangkan kemiskinan. Dia adalah rakan senior blockchain di INSEAD dan diiktiraf sebagai “Blockchain 100” Global Leaders 2023 oleh Lattice80. Aly telah berkhidmat di pelbagai lembaga penasihat, termasuk Majlis Pemerintahan Universiti Toronto.