キャッシュレスの未来は？ディストピアの不平等を伴うユートピアのデジタル夢

スウェーデンでは、現金が流通していますを表す国の国内総生産のわずか1％であり、一部の専門家は、国が2023年までに「完全にキャッシュレス」になると予測しています。中国の最大の都市では、90％以上の人々が使用する主要な支払い方法としてWeChatPayとAlipayがあり、2番目に現金があります.

紙の紙幣や金属の硬貨のない世界への移行は避けられないように思われるかもしれませんが、今週の調査では、現金による死亡の報告は非常に誇張されている可能性があることがわかりました。「2023年のお金の認識と理解」と題されたGenesisMiningの調査によると、アメリカ人の60％は、紙幣をデジタルのみのお金に置き換えるという考えに反対しています。. "アメリカ人は恒久的に紙幣を手放すことに夢中ではありません」とジェネシスのCEO、マルコ・ストレングはコメントしました。.

コペンハーゲンビジネススクールのデジタル化部門の教授であるジョナスヘドマンを含む一部の人々のように、キャッシュレスグローバル社会への行進（つまり、現金が一般的に受け入れられている支払い手段ではない）が容赦ない場合、この結果をどのように説明しますか？ —主張している?

「これにはいくつかの理由があります」とヘドマン氏はコインテレグラフに語った。「中央政府への信頼の欠如と（米国の）国家レベルでの不十分な支払いインフラ」を含む。、Cointelegraphに語った：「「グリーンバック」は、おそらく英国ポンドを除いて、他の通貨がそうではない方法で象徴的です。」

現金はしばらく留まるかもしれません

しかし、おそらく米国は単なる外れ値ではなく、「キャッシュレス」が一夜にして爆発しないかもしれないという深刻な理由があります。金融ソリューションプロバイダーであるVolanteTechnologiesの製品マーケティング担当副社長であるVinayPrabhakar氏は、Cointelegraphに対し、デジタルのみのドルは「プライバシーと個人の自由への侵入」と見なされる可能性があると語った。.

分析およびコンサルティング会社GlobalDataの決済アナリストであるVladTotia氏は、Cointelegraphに次のように語っています。「デジタル社会では、人々が自分たちの管理を行うために、少なくともデバイスとインターネット接続にアクセスできる必要があります。個人的な財政。」しかし、米国やその他の国の多くはまだこのアクセス権を持っていないため、現金リスクを排除することで、社会の最も裕福でないメンバーの権利をさらに剥奪し、所得の不平等を悪化させます.

心理的な障壁もあるかもしれません、とホールデンは言いました。「人々は長い間現金を使ってきました、そしてそれは現金から完全に離れるために考え方の転換を必要としました。しかし、多くの若者は文字通りiPhone以前の世界を想像することはできません。」

ホールデン氏は、世界の先進国はキャッシュレス化の恩恵を大きく受けるだろうと続けた。デジタル決済スキームは、脱税を削減し、現金を使用して頻繁に行われる違法取引を減らすことができます。ホールデン氏は次のように述べています。「現金は多くの点で不器用です。取引中は遅く、現金の取り扱いには時間がかかり、企業にとっては費用のかかる保険が必要です。」

現金の使いやすさ

ヘドマンは、スウェーデンが2023年3月までに世界初のキャッシュレス社会になることを示すための調査を実施しましたが、その調査はコロナウイルスのパンデミックの前に行われました。彼のタイムラインは変更されましたか？「キャッシュレスははるかに早く来るでしょう」とヘドマンはコインテレグラフに語った。「コロナ期間中、現金の使用量は大幅に減少しました。」

Totiaは、COVID-19がキャッシュレストレンドを後押ししたことに同意しました。「封鎖、事業の一時的な閉鎖、家を出ない人々、家で食料品を注文する。 […]これらすべての側面により、人々はオンラインバンキングや支払い方法をより多く使用するようになりました。これは、非常に単純に、これらの時代には現金をあまり使用できないためです。」

衛生面もあります。研究者がニューヨーク市で流通していた1ドルの請求書をテストした2023年の研究結論「お金は潜在的に微生物の対人移動を仲介する可能性があります。」 Totia氏は、コロナウイルスのパンデミックの際に多くの手に渡った法案に触れたくないと述べています。

「しかし、ユーザーの最大の増加は、あまりにも消極的、快適、年をとった、または現金での支払いに慣れすぎた人々でした。これらの新しいものは基本的に、より便利で簡単な支払い方法を使用することを余儀なくされており[…]、ほとんどの場合、COVID-19が通過した後もこれらのサービスを使用し続けるでしょう。」

「現金は簡単に失われる可能性があります」

PrabhakarはCointelegraphに、デジタル決済は現金よりも本質的に安全であり、紛失や偽造が可能であり、回収はほとんど不可能であると語っています。「ほとんどのデジタルトランザクションは、さまざまなレベルのセキュリティと否認を提供します。現金が競合できないクレジットカードの請求に異議を唱える能力。」

トレーサビリティの問題もあります。主流のキャッシュレストランザクションは、何を購入したか、いつトランザクションが発生したかなど、支払い参加者に関する重要な情報を伝達します。「これにより、マネーロンダリングと租税回避がはるかに困難になります」とPrabhakar氏は付け加えました。.

デジタル決済は、おそらく、より環境にやさしいです。「現金と金属のコインは貴重な天然資源を使い果たしますが、そのうちのいくつかは再生不可能で、紙、銅、亜鉛、ニッケルなど、ある程度までしかリサイクルできません」とPrabhakar氏は述べています。「実際、ニッケルとペニーの2種類の金種で生産するコストは、額面を上回っています。比較すると、デジタルトランザクションは環境への影響がゼロです。」

デジタル決済の支持者はまた、時は金なりであると主張しているので、より速い支払いは全体的な経済活動を後押しするはずです。 Totiaによると、「キャッシュレス、モバイル、QRコード決済は、現金で支払うよりもはるかに高速です。あなたの平均的なコーヒーショップや屋台のフードバンにとって、長い列の顧客にサービスを提供するときは、ラッシュアワーに時間が重要です。顧客ごとに数秒節約するだけでも、1日の終わりに売り上げが増えることになります。これを特定の国の中小企業すべてに適用すると、より多くの経済活動が可能になります。」

スウェーデンの750の小売業者に関するヘドマンの調査見つかった現金取引が支払い取引全体の7％未満の場合、現金を管理するためのコストは、現金販売で得られる利益よりも高くなります。「これが起こったとき、経済的に合理的な小売経営者は現金の受け入れをやめるべきです。」

「ディストピアの搾取に熟した」状況?

しかし、確かに、欠点もあります。「キャッシュレス決済の欠点や危険性の多くは、そのメリットと同じ原因に由来します」とPrabhakar氏は述べています。トレーサビリティは、犯罪者が取引を行うことをより困難にする可能性がありますが、取引を非公開にする正当な理由がある正直な市民にとっても害を及ぼす可能性があります。

「特定の種類の薬、たとえば経口避妊薬[ピル]を現金で支払うことで、支払人は薬局や医師は購入を知っているが、クレジットカード会社や携帯電話プロバイダーは知らないことを確信できます。一元管理されたデジタル通貨は、政府が国内のすべての人によって行われたすべての取引にアクセスできることを意味し、ディストピアの搾取に熟した状況です。」

また、デジタルマネーエコノミーは全体として詐欺を減らす可能性がありますが、短期的には新たな詐欺リスクをもたらし、広範な苦痛を引き起こす可能性があります。「新しいテクノロジーを使用する大多数の人々がその機能のロープを学ぶまで、詐欺師は新しいアプリやデバイスに付属する抵抗が最も少ないこれらのポイントを標的にします」とTotia氏は述べています。「詐欺は必ずしも一般的または一般的ではないでしょう、それは異なり、短期的になります。」

キャッシュレスは本当に犯罪を抑止しますか?

多くの人が、キャッシュレス社会は犯罪の少ない社会になるという提案を額面通りに受け入れています。オーストリアのヨハネスケプラー大学の名誉教授であるフリードリヒシュナイダーは、この問題について広範な研究を行ってきました。彼の調査結果は、匿名の現金は、特に海外に資金をシフトする余裕がない人にとって脱税を容易にすることを示していますが、それが脱税の主な理由ではないため、それを排除することはほとんどありません.

同じことが犯罪と影の経済にも当てはまります。シミュレーションを実行することにより、シュナイダー見つかった現金が完全に排除された場合、シャドウエコノミーは20.1％しか減少しないだろうとシュナイダーはコインテレグラフに語った。「主な科学的結果は、人々がシャドウエコノミーで働いたり犯罪を犯したりする理由は現金ではないということです。」

キャッシュレス化によってマネーロンダリングなどの犯罪を減らすことができるかどうかを尋ねられたノーサンブリア大学のフィンテックの歴史と世界貿易の教授であるベルナルドバティスラゾ氏は、コインテレグラフに次のように語った。

「インドで示されているように、汚職とマネーロンダリングがデジタル手段によって終了すると考えるのはナイーブです。どちらかといえば、ビットコインなどのリバータリアンスタイルの暗号通貨は、これらの活動により適しています。」

社会の最も脆弱な?

おそらくもっと気になるのは、キャッシュレス社会は公平性の低い社会かもしれないということです。 Peterson Institute for InternationalEconomicsの研究員であるMartinChorzempaは、Cointelegraphに次のように語っています。 "スウェーデンが発見したように、紙幣が完全に排除された場合、高齢者、文書化されていない、およびその他のより脆弱な社会のメンバーは、計り知れない課題に直面するでしょう。」一方、トティアは、下層階級が経済的に追放されるリスクは、現金を排除することで「私が見る唯一の強い不利益」であると信じています.

バティス-ラゾ了解しました「COVID-19パンデミックは、最低所得層の人々や農村地域に住む人々による現金の需要を増加させた可能性があります」と彼は、「非接触型決済とデジタル決済のみに依存するように英国経済を急がせようとする試みに危険を感じています。」 Prabhakarは、キャッシュレス社会が所得の不平等を悪化させ、社会経済的に不利な立場にあるマイノリティ、しばしば現金で支払われるサービス産業の労働者、および「キャッシュレスに完全に参加するための銀行システムやテクノロジーツールへのアクセスを持たない他の人々を傷つける可能性がある」と懸念しています。経済。”

スウェーデンは行進を主導しますか?

それでも、どの国が最初にそれを達成するかについての憶測がそうであるように、紙幣を廃止する動きは加速しているように見えます。トティア氏は次のように述べています。「スウェーデンには、国をキャッシュレス化することに焦点を当てた多くの政治政策があり、これが最初になるかもしれません。」しかし、彼はまた、特に人口が少ないことを考えると、フィンランドにもチャンスがあると述べました。 Totiaの上位3つは、順番に、フィンランド、スウェーデン、中国です。

「中国は14億人の人口を抱えているため、より複雑です。しかし、QRコード決済は、より遠隔地の農村地域でも非常に人気があります。今後数年以内にキャッシュレス化する他の有力な候補者は、韓国、ノルウェー、そしておそらく英国です。」

「中国またはスウェーデンは私にとって最も可能性の高い選択肢のようです」とホールデンは意見を述べました。「シンガポールがそれをやりたければ、彼らの高度な支払いシステム、比較的小さな規模、そして強力な中央政府を考えると、彼らはそれを非常に迅速にやってのけることができると思います。」一方、Prabhakar氏は、「アジアでは、韓国が競争相手であり、スマートフォンの普及率は95％であり、デジタル決済の採用を促進する世界最速のブロードバンドを備えています」と考えています。

政府の支援が必要な場合があります

要するに、紙幣を廃止する世界的な動きは、開始と停止を伴って停止するに違いありません。 COVID-19はプロセスを加速し、多くの新しいデジタル決済ユーザーをもたらしました。それでも、キャッシュレス社会がもたらす可能性のある不平等に対処するために、補助金の形での政府の介入または支援が必要になる場合があります。「テクノロジーに精通していない人や、スマートフォンを購入して維持するための資金がない人は、本質的に活発な経済の外にとどまるという大きなリスクがあります」とTotia氏は言います。.

コインテレグラフは、パンデミックが始まる前に宣言したように、世界的なキャッシュレスが避けられないと彼がまだ信じているかどうかをヘドマンに尋ねました。「はい、時間の経過とともにそれは避けられません」と彼は答えました。「しかし、政府を信頼しない状況では、分散型ソリューション、つまり現金の状況が常にあります。しかし、基本的には、現金で支払うかどうかは消費者の選択です。」